金融嚴監管來襲 新大陸不良率飆升

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除了積極布局支付業務之外↑∟〇,新大陸也在推進消費金融業務∴π。在2016年財報中﹡☆,新大陸表示其設立的網商小貸當年4月獲得廣州市金融局批准┊▽,邁出了從硬件提供商向數據運營商轉型、加快消費金融布局的重要一步∟⊿〇。此外♂♂∟,新大陸還在2017年年報披露⊿﹡⌒,與興業消費金融、海爾消費金融等各類金融機構建立起戰略合作關係⊿?∟。主要依託新大陸旗下擁有線下商戶一站式服務平台「星POS」沉澱的數據∵♀﹡,為小微工商業主和個人消費者提供各類金融服務♂◇▽。

此外⊿,天眼查數據顯示♀,新大陸還通過旗下福建新大陸雲商股權投資企業(有限合夥)參股興業數字金融服務(上海)股份有限公司﹡▽,新大陸雲商對興業數金持股比例為10%♂◇。興業數金控股股東為興業財富資產管理有限公司▽↑,持股51%☆。

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對此☆⊙,記者向信託公司求證⌒,對方表示確實與新大陸合作發行過此產品◇☆⌒。《乾沃系列集合資金信託計劃》已成立規模為8961萬元↑◇。

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新大陸控股公司廣州市網商小額貸款有限責任公司(以下簡稱「網商小貸」)發放貸款金額實現快速增長☆?┊,利息收入同比增幅515.19%;然而∴〇,其經營活動產生的現金流量凈額較上年同期減少1.99億元◇♂∟,減幅83.27%♂π。三季報解釋稱☆,上述變化均主要系報告期金融科技業務發展迅速□,網商小貸發放貸款金額增長所致π♂┊。

2019年半年報顯示⌒∴┊,掃碼支付貢獻了較大增量┊△,交易量同比增長323.62%◇∟﹡,截至6月↑↑π,在新大陸單月發生的交易次數中♂∵♂,掃碼支付的佔比已超過78%□〇。

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2019年9月27日∟∵,新大陸公告稱↑△∴,央行徵信中心同意啟動網商小貸(新大陸控股子公司)接入金融信用信息基礎數據庫的具體實施工作⊙∴,同意網商小貸公司接入個人徵信系統〇△♀。

年報顯示□,新大陸的資金獲取渠道包括新網銀行、重慶富民銀行和廈門國際信託等金融機構↑。記者從《乾沃系列集合資金信託計劃》中發現∟⊙⊿,新大陸旗下的網商小貸通過信託融資♀,融資規模不超過2億元◇⊙┊。資料顯示﹡↑,信託向網商小貸推薦並經過雙方風控審核通過的合格借款人發放信託貸款?,其中網商保理承擔差額補足義務〇,新大陸認購信託計劃的劣后級份額1.25億元♂∟,並提供連帶責任擔保♂。

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上述分析師認為▽☆∟,在聯合貸款的模式中π∟△,聯合貸款方提供了隱性兜底∵♀,金融機構如果沒有做好實際的風控措施☆,就變成了單純的資金提供方♂。這種模式中∵π﹡,如果聯合放款方或助貸方沒有實際兜底能力?⌒♀,風險還是在金融機構↑。所以監管要求金融機構加強聯合貸款業務中的風險管理∵。監管方面希望金融機構在能夠控制風險的情況下開展聯合貸款業務☆∵。因此◇,未來☆,金融機構在開展聯合貸款業務時會更加謹慎◇,通過金融機構融資難度將加大∴。

新大陸發佈的三季報顯示┊♂♀,2019年前三季度π,新大陸營業收入42.64億元⊿,同比增長3.2%;凈利潤6.27億元?﹡◇,同比增長30.87%◇∴。其中⌒﹡┊,新大陸支付服務業務前三季度交易流水1.2萬億元♂,同比增長9.33%△。

根據新大陸半年報?♂,截至今年6月⌒∟□,新大陸累計放貸餘額22.84億元〇〇π,較2018年底增長39.92%⊙。而至今年9月π┊⊿,單月放貸金額已超4.3億元▽〇。此外□,新大陸前三季度利息收入同比增長515.19%〇⊿,均表明新大陸金融服務正在加速成長♀↑。

與此同時⌒∴,隨着網商小貸放貸規模的提高∴,新大陸的不良率也在大幅上升∴。此前財報顯示⊙〇,2017年全年新大陸累計放款14.2億元π,不良率0.21%⊙〇⊙。截至2018年末⌒,新大陸金融服務貸款餘額16.33億元♂⊿,不良率3.49%∵∟♂。2019年半年報顯示﹡┊,截至2016年末新大陸90天以上逾期貸款7165萬元π◇⌒,環比增長91.89%﹡◇。

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根據《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》∟,以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合併計算?⊿,合併后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行♂↑⊿,各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定♂?∟。

值得一提的是▽,近幾個月〇〇,上海銀保監局曾窗口指導各商業銀行﹡△,要求轄區內銀行加強聯合貸款業務中的風險管理☆◇△,並控制業務規模∟。

上述分析師指出△♂⌒,以前通過信託融資可以獲取資金、突破槓桿率的限制⊿┊,但規定出台以後信託融資也需併入表內〇。

從公開披露的數據來看♀〇♂,新大陸放款金額上漲的同時﹡,不良率也在大幅上升♂。此前財報顯示﹡♂?,2017年全年新大陸累計放款14.2億元♂⊙▽,不良率0.21%▽∵。截至2018年末⊿,新大陸金融服務貸款餘額16.33億元↑▽△,不良率3.49%∴♀。

尹振濤補充道▽,這項規定從2018年就開始實施了⊿♂⌒,所以各家網絡小貸公司都在增資♂┊。不過目前還是超過槓桿率要求π↑,因此這些公司目前都在按照監管要求進行整改⊿□。截至今年6月♀♀,新大陸累計放貸餘額22.84億元⌒□,槓桿率已超出要求☆〇△。新大陸如想繼續擴大放貸規模則需增資♀。

一位業內分析師指出〇↑,這是一種常見的小貸公司借道信託產品融資的方式♂☆,實際是聯合放貸♀⊿♀。但此種模式中〇♀♀,銀行或信託公司一般會要求小貸公司購買劣后級⌒,這樣隨着業務量的增加∴﹡,小貸公司的風險會逐步積累▽。

一位消費金融公司政府事業負責人表示∟,自2018年末以來∴〇∴,隨着監管加大對催收、大數據公司的管控☆△☆,催收和風控難度加大〇,多數消費金融公司不良率呈上升□△□。2019年半年報顯示◇,截至2016年末新大陸90天以上逾期貸款7165萬元∴⊙┊,環比增長91.89%∟π。

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目前新大陸已獲得互聯網小貸、支付、商業保理等金融牌照π,分別通過參控股子新大陸網商小額、福建新大陸支付技術有限公司、廣州網商商業保理有限責任公司等開展業務♂?。

此外┊,中國支付網創始人劉剛表示⌒▽♂,過去支付行業過度競爭∵,利潤稀薄☆∵,2019年上半年支付服務費率普遍上行☆↑。

此外▽♂,天眼查信息顯示∴⊙,目前網商小貸的註冊資本5億元↑┊?。尹振濤指出⊙↑?,各地網絡小貸管理辦法有細微的差別﹡,但是大致都是3-4倍的槓桿率要求◇。因此註冊資本5億元∵π,其放款規模最高也不應超過20億元∟。

劉澤晶認為π⊿〇,銀保監會之後有望適度推進拓寬融資渠道、提高融資比例、促進網絡小貸企業與金融機構合作等寬鬆舉措以提高對長尾貸款市場的服務♂◇┊,這更給優質規範企業提供了良好的擴張發展機會∟。新大陸的網絡小貸公司與央行徵信系統的接通將提高客戶違約成本?,進一步提升新大陸網絡小貸業務的經營質量⊙∴⊿。

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對於貸款不良率上升以及放款規模超過槓桿率要求等問題∴∴,記者致函新大陸方面進行採訪☆,截至發稿前π♂,對方並未給出回復⌒﹡┊。

2014年8月☆◇☆,新大陸公告稱以1.575億元拿下北京亞大通訊網絡有限責任公司75%的股權▽π□。據了解⊿,亞大通訊主要為金融企業及第三方支付機構提供維護及營運服務⊙,業務模式包括金融外包服務、軟件開發、MIS系統及網控設備的銷售及維護等⌒♂▽。

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